Aracım sele kapıldı: Zararı kim öder? Kasko, belediye ve izlenecek yol

Önce kendinizi koruyun, sonra delil toplayın

Yükselen suyun içindeki araca dönmeyin; can güvenliği her hasarın önündedir. Su çekildikten sonra yapılacaklar ise tazminatın kaderini belirler:

• Motoru yeniden çalıştırmayın. Suda stop etmiş bir aracı çalıştırmak hasarı büyütebilir ve sigortacıyla "zararı siz artırdınız" tartışmasına kapı açar.
• Fotoğraf ve video çekin: suyun seviyesi, aracın konumu, tıkalı mazgallar, taşan dere, sokaktaki diğer araçlar. Tarih ve konum bilgisi görünür olsun.
• Sigortacıya gecikmeksizin bildirin. Türk Ticaret Kanunu m.1446'ya göre sigorta ettiren, rizikonun gerçekleştiğini öğrenince durumu gecikmeksizin sigortacıya bildirir; geç bildirim zararı artırmışsa kusurun ağırlığına göre tazminattan indirim yapılabilir.
• Tanıkları ve resmi kayıtları not edin: komşular, itfaiye veya belediye ekiplerinin müdahalesi, meteoroloji uyarıları.

1. yol: Kasko

Zorunlu trafik sigortası, başkasına verdiğiniz zararı karşılar; kendi aracınızın sel hasarını karşılamaz. Bu hasar için bakılacak poliçe kaskodur.

Kara Taşıtları Kasko Sigortası Genel Şartları'nda "sel ve su baskını ile meydana gelen zararlar", A.4 maddesinde ek sözleşmeyle teminat kapsamına dahil edilebilecek zararlar arasında sayılır (A.4.5). Yani teminat genel şartlarda kendiliğinden yoktur; poliçenize eklenmiş olması gerekir. Piyasadaki kasko poliçelerinin çoğunda bu teminat bulunur, ama emin olmak için poliçenizin teminat tablosuna bakın.

Motor su çektiyse kasko öder mi?

Sigortacıların en sık itirazı, motor hasarının "arıza" ya da "sürücü hatası" olduğudur. Yargıtay 4. Hukuk Dairesi'nin 26.06.2024 tarihli kararında (E.2024/4448, K.2024/6570), şiddetli yağıştan oluşan su birikintisine giren aracın motorunun hava kanalından su çekip kilitlenmesi, genel şartların A.4.5 maddesi kapsamında teminat içinde kabul edilmiş; sigortacının hasarın teminat dışında kaldığına ilişkin somut delil sunamadığı vurgulanmıştır. Yargıtay 17. Hukuk Dairesi de suda stop eden ve çalıştırılmaya çalışılan aracın sonradan ortaya çıkan motor hasarında sel teminatı bulunan kasko şirketinin sorumluluğunu kısmen kabul eden hükmü onamıştır (E.2019/5289, K.2020/7445).

Bu kararlar her dosyada aynı sonucu garanti etmez; hasarın selden mi yoksa önceki bir arızadan mı kaynaklandığı bilirkişi incelemesiyle belirlenir. Bu yüzden ilk günden toplanan fotoğraf ve ekspertiz kayıtları belirleyicidir.

Sigortacı ödemezse

Kasko şirketi ödemeyi reddeder veya eksik öderse, şirkete yazılı başvurudan sonra Sigorta Tahkim Komisyonuna başvurulabilir ya da dava açılabilir. Yukarıdaki Yargıtay 4. Hukuk Dairesi kararı da Sigorta Tahkim Komisyonu sürecinden gelmiştir.

2. yol: Belediye ve su idaresine karşı tazminat

Kasko yoksa veya zararın bir kısmı karşılanmadıysa, altyapıdaki ihmal nedeniyle idarenin sorumluluğu gündeme gelir. Anayasa m.125 uyarınca idare, kendi eylem ve işlemlerinden doğan zararı ödemekle yükümlüdür. Yağmur suyu kanalları, mazgalların temizliği ve dere ıslahı gibi hizmetler belediyelerin ve büyükşehirlerde su idarelerinin görev alanındadır.

Danıştay 8. Dairesi, 2009'daki Ayamama Deresi taşkınında açık otoparkta hasar gören bir araçla ilgili 08.10.2025 tarihli kararında (E.2024/582, K.2025/7421) zararı şöyle paylaştırmıştır: aşırı yağışın etkisi %40, dere yatağında yapılaşmaya izin veren ilçe belediyesi %20, dere ıslahını yeterince yapmayan İSKİ %20, ruhsatsız otoparkı denetlemeyen büyükşehir belediyesi %10, ruhsatsız faaliyet gösteren otopark işletmecisi %10.

Karar iki şeyi gösteriyor: Sel "doğal afet" diye idarenin sorumluluğu kendiliğinden ortadan kalkmaz; ama doğal afetin payı tazminattan düşülür ve sorumluluk birden fazla idare arasında paylaştırılabilir.

Süre: önce idareye başvuru

İdari eylemden doğan zararlarda doğrudan dava açılmaz. İdari Yargılama Usulü Kanunu m.13'e göre, zararı öğrendiğiniz tarihten itibaren bir yıl ve her hâlde olaydan itibaren beş yıl içinde ilgili idareye başvurmanız gerekir. İdare talebi reddederse veya otuz gün içinde cevap vermezse, bunu izleyen dava süresi içinde idare mahkemesinde tam yargı davası açılabilir.

Kısaca yol haritası

Benzer bir tazminat sürecini trafik kazası özelinde trafik kazası ve sigorta başvurusu yazımızda da anlattık.